Cuando se trata de errores monetarios, los asesores financieros lo han visto todo.
Uno de ellos es el gasto excesivo, ya sea en vivienda, en estudios universitarios o incluso en joyas.
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Para un par de clientes, darse cuenta de lo mucho que habían gastado en joyas en los últimos 18 meses ($1.4 millones) fue un shock, dice Barry Glassman, planificador financiero certificado y fundador y presidente de Glassman Wealth Services en Viena, Virginia.
Al año siguiente, tras reunirse con Glassman, redujeron esos desembolsos a unos $8,800, que destinaron sobre todo a reparaciones de joyas.
"Cuando la gente ve a dónde va a parar su dinero, su comportamiento cambia", afirma Glassman, que es miembro del Consejo de Asesores Financieros de CNBC.
El gasto de los clientes con patrimonios muy elevados está fuera del alcance de la mayoría de los consumidores. Pero la tentación de gastar más de la cuenta puede afectar a todos, independientemente de sus ingresos.
"En el extremo, esta es la razón por la que la mayoría de los ganadores de la lotería van a la quiebra", dijo Glassman.
"Sienten que lo han conseguido, se sienten ricos", dijo. "Pero no se dan cuenta de la diferencia entre riqueza e ingresos".
No todo gasto discrecional es negativo, sobre todo si es intencionado y se alinea con tus objetivos, señala Preston Cherry, CFP, fundador y presidente de Concurrent Financial Planning en Green Bay, Wisconsin.
"No debería haber vergüenza social en gastar para financiar tu bienestar, presente o futuro", dice Cherry, que también es miembro del Consejo FA de CNBC.
Pero Glassman, Cherry y otros expertos del consejo dicen que hay ciertos riesgos que pueden dañar su cuenta de resultados y poner en peligro su capacidad para alcanzar otros objetivos.
Cuando se trata de derrochar en artículos de gran valor, el miembro del consejo Louis Barajas, un CFP, agente inscrito y CEO de International Private Wealth Advisors en Irvine, California, dijo que le gusta mostrar visualmente a los clientes cómo sus gastos pueden interferir con su independencia financiera.
"Se trata de trabajar la mentalidad por encima del presupuesto", afirma Barajas.
La compra de una casa puede suponer un contratiempo si se adquiere demasiada casa o una hipoteca demasiado grande, señala Cathy Curtis, miembro del Consejo de FA de CNBC, CFP y fundadora y directora ejecutiva de Curtis Financial Planning, una empresa de planificación financiera y asesoramiento en inversiones para mujeres con sede en Oakland, California.
Una familia con la que trabajó Curtis perdió algunas casas por pujar demasiado bajo. Para corregirlo, siguieron el consejo de su agente inmobiliario de pujar alto por la siguiente casa que encontraran. Las hojas de cálculo y los consejos de Curtis sobre cuánto podían permitirse "se fueron por la ventana", dijo.
El pago de la casa, junto con los impuestos y el seguro, puso a la familia en peligro de quedarse sin liquidez. Llegaron al punto más bajo cuando el marido perdió su trabajo, lo que llevó a la mujer a gastar su herencia.
Asumir tales riesgos en el sector inmobiliario puede ser una apuesta arriesgada. Aunque los compradores de vivienda pueden hacer crecer sus pagos con aumentos salariales, eso no siempre funciona, dijo Curtis. El lado positivo es que la mayoría de los bienes inmuebles tienden a revalorizarse con el tiempo, por lo que pueden ser una buena inversión.
A la hora de comprar una casa, es mejor tratarla como una decisión empresarial que personal, aconseja Curtis.
"Comprar una casa puede ser una experiencia muy emocional", dijo Curtis. "Aconsejo a los clientes que controlen sus emociones y sepan que siempre habrá otra casa que encaje mejor".
Otra compra muy cara, la educación universitaria, también puede requerir que se controlen las emociones, sobre todo si la universidad de ensueño de un hijo va a hacer saltar la banca.
"Tus hijos siempre pueden pedir dinero prestado para sus estudios universitarios, pero tú no puedes pedir prestado para tu jubilación", dijo Ted Jenkin, miembro del Consejo FA de CNBC, CFP y consejero delegado y fundador de oXYGen Financial, una empresa de asesoramiento financiero y gestión de patrimonios con sede en Atlanta.
Jenkin dice a sus clientes que den prioridad a sus ahorros para la jubilación y que reduzcan sus ahorros para la universidad si están atrasados en ese objetivo.
Las compras más pequeñas pueden acumularse sigilosamente con el tiempo.
Cuando Glassman pide a sus clientes que analicen sus gastos, muchos se sorprenden de cómo se acumulan sus hábitos de salir a cenar. Lo mismo puede aplicarse a otras categorías, como regalos o viajes.
"A partir de ahí, el 99% de las veces, el comportamiento cambia", afirma Glassman, que se da cuenta de que pequeños ajustes, como comer en casa una vez al mes o a la semana, pueden suponer una gran diferencia.
Evaluar cuánto es razonable gastar es una tarea de toda la vida, y a menudo complicada en la jubilación.
Algunos jubilados pueden gastar demasiado cuando se jubilan por primera vez, y tener la tentación de proporcionar apoyo financiero a otros miembros de la familia, señala Ivory Johnson, miembro del Consejo FA de CNBC, CFP y fundadora de Delancey Wealth Management en Washington, D.C.
"He tenido que decir a clientes que pongan a su familia en un presupuesto porque entiendo el impacto que tendrá en su jubilación", dice Johnson.
Las compras más pequeñas pueden acumularse sigilosamente con el tiempo.
Cuando Glassman pide a sus clientes que analicen sus gastos, muchos se sorprenden de cómo se acumulan sus comidas fuera de casa. Lo mismo puede aplicarse a otras categorías, como regalos o viajes.
"A partir de ahí, el 99% de las veces, el comportamiento cambia", afirma Glassman, al darse cuenta de que pequeños ajustes, como comer en casa una vez al mes o a la semana, pueden suponer una gran diferencia.
Evaluar cuánto es razonable gastar es una tarea de toda la vida, y a menudo complicada en la jubilación.
Algunos jubilados pueden gastar demasiado cuando se jubilan por primera vez, y tener la tentación de proporcionar apoyo financiero a otros miembros de la familia, señala Ivory Johnson, miembro del Consejo FA de CNBC, CFP y fundadora de Delancey Wealth Management en Washington DC.
"He tenido que decir a clientes que pongan a su familia en un presupuesto porque entiendo el impacto que tendrá en su jubilación", dijo Johnson.
No todo el mundo es propenso a gastar más de la cuenta.
Para quienes, por el contrario, tienden a ahorrar, sacar dinero de sus ahorros puede resultar incómodo al llegar a la jubilación.
"Es un reto pasar de los buenos hábitos de ahorro e inversión que conducen a una jubilación segura a gastar los activos", dijo Blair duQuesnay, miembro del Consejo de FA de CNBC, analista financiero colegiado y CFP, que también es asesor de inversiones en Ritholtz Wealth Management.
Para los inversores que pueden permitirse gastar más, eso puede suponer una oportunidad perdida de disfrutar de los frutos de su trabajo, mediante regalos a la familia, viajes o donaciones a causas importantes para ellos, dijo.
Trabajar con un asesor financiero puede ayudar a las personas a evaluar si sus gastos son excesivos, escasos o correctos. Cherry sugiere que también se puede hacer una comprobación personal midiendo la atención que se presta al dinero.
"Gastar intencionadamente dentro de un plan que invierta en tu bienestar está perfectamente bien", afirma Cherry.
Barajas, Curtis, Johnson, duQuesnay y Jenkin son miembros del CNBC FA Council.
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